Registry dlužníků a Barometr úvěrového trhu
Nejprve si přestavme projekt s názvem Barometr úvěrového trhu. Jeho realizátory jsou registry dlužníků spravované společností Czech Credit Bureau (CCB). Pod CBC je veden Bankovní registr klientských informací (BRKI) určený pro záznamy o půjčkách od bank, dále Nebankovní registr klientských informací (NRKI), kam se zapisují ostatní typy úvěrů.
Do obou registrů se zaznamenávají jak pozitivní, tak negativní údaje, zkrátka jsou v nich vedeny všechny informace o půjčkách spotřebitelů, včetně jejich splácení (nebo nesplácení). Každé čtvrtletí vyhodnotí CCB vývoj jak v oblasti nového zadlužení, tak ve splácení. Data vždy porovná se stejným čtvrtletím roku předcházejícího.
Ještě je vhodné popsat pojmy dlouhodobý a krátkodobý dluh, jak jsou v barometru chápány. V případě dlouhodobého dluhu jsou to všechny úvěry na bydlení: hypotéky a úvěry ze stavebního spoření. Pod krátkodobým dluhem se myslí všechno statní, tedy všechny bankovní a nebankovní půjčky určené na spotřebu, nikoliv k pořízení či rekonstrukci bydlení (přestože je klienti splácejí třeba i pět let, což je typické například u úvěrů na auto).
- čtvrtletí (2Q) roku 2020 nese první známky dopadů pandemie
Druhé čtvrtletí roku 2020 je výjimečné tím, že je historicky prvním obdobím, kdy bylo věřitelům nařízeno, aby odložili splátky všem, kdo o to požádají a kdo splní zákonem dané podmínky. I přes zohlednění splátkového moratoria však vyšlo v Barometru úvěrového trhu za 2Q 2020 najevo, že tempo vzniku ohrožených dluhů zrychlilo.
Co jsou ohrožené dluhy? Jde o úvěry, které klient už alespoň tři měsíce nesplácí. Zatímco v předchozích čtvrtletích bývalo množství ohroženého dluhu vždy o něco menší než o rok dříve (i o 15 procent a více), ve 2. čtvrtletí roku 2020 se poprvé po dlouhé době zvětšila částka ohroženého dluhu, i když jen toho krátkodobého. Navýšení dělá 0,3 %, v absolutním vyjádření jde o nárůst o 100 milionů korun (z 22 mld. Kč na 22,1 mld. Kč). Detaily najdete v obrázku 1.
Obr. 1: Ohrožený dluh fyzických osob ve 2. čtvrtletí r. 2020

Zdroj: Czech Credit Bureau. URL: https://www.cbcb.cz/barometr-uveroveho-trhu-2-kvartal-2020/
Hypoték se ekonomické dopady zatím moc nedotkly
Dlouhodobé dluhy zatím splácíme stále lépe, i když velkou část splátek jsme si v bankách nechali odložit. Této možnosti využilo přes čtvrt milionu domácností, a podle vyjádření Přemysla Cenkla, Marketing Directora společnosti Czech Credit Bureau, to výsledky barometru plně reflektují.
Díky dobrému tempu splácení hypoték se celkový ohrožený dluh v celé ČR snížil za poslední rok o 1,9 %, v peněžním vyjádření o 600 milionů korun na výsledných 30,7 miliardy Kč. Z toho připadá na krátkodobý dluh celých 72 %, jen 28 % ohroženého dluhu jsou hypotéky a úvěry ze stavebního spoření.
S hypotékami se zhoršili jen ve třech krajích
Barometr úvěrového trhu vždy vypočítává i podíl klientů s ohroženým dlouhodobým dluhem na počtu obyvatel v kraji, jinými slovy nesleduje jen výši ohroženého dluhu, ale také počty lidí, co mají problémy se splácením. Počet lidí s dlouhodobým ohroženým dluhem se ve druhém čtvrtletí roku 2020 navýšil na Pardubicku, v Jižních Čechách a Karlovarsku, což můžete snadno zjistit porovnáním obrázků 2 a 3.
Obr 2: Podíl klientů s ohroženým dlouhodobým a krátkodobým dluhem na počtu obyvatel v jednotlivých krajích v prvním čtvrtletí roku 2020

Zdroj: Czech Credit Bureau. URL: https://www.cbcb.cz/barometr-uveroveho-trhu-1-kvartal-2020/
Na Pardubicku se podíl nesplácejících klientů zvýšil z 0,1 % na 0,2 %, stejně tak v kraji Jihočeském, na Karlovarsku z 0,2 % na 0,3 %. Karlovarsko je na tom se splácením úvěrů na bydlení bezkonkurenčně nejhůř z celé republiky.
Obr 3: Podíl klientů s ohroženým dlouhodobým a krátkodobým dluhem na počtu obyvatel v jednotlivých krajích ve druhém čtvrtletí roku 2020

Zdroj: Czech Credit Bureau. URL: https://www.cbcb.cz/barometr-uveroveho-trhu-2-kvartal-2020/
Ve 2Q 2020 jsou krátkodobé úvěry problémem pro méně lidí než ve 2Q 2019
Ve splácení krátkodobých úvěrů se zlepšili lidé ve většině krajů, s výjimkou regionů Praha, Zlínsko a Vysočina. Ve zbylých 11 krajích klesl podíl klientů s problémy se splácením. Můžeme proto konstatovat, že osvěta ve finanční gramotnosti začíná dopadat na úrodnou půdu, lidé si vzetí půjčky více promýšlejí, častěji využívají služeb online srovnání nabídek nebankovních společností i bank. To mimo jiné vytváří tlak na konkurenci mezi poskytovateli, což tlačí ceny půjček dolů a zjednodušuje dlužníkům splácení.
Obr. 4 Počet klientů s krátkodobým a dlouhodobým ohroženým dluhem ve 2Q 2019 a 2Q 2020

Zdroj: Czech Credit Bureau. URL: https://www.cbcb.cz/barometr-uveroveho-trhu-2-kvartal-2020/
Na jedné straně je skvělou zprávou, že nesplácejících lidí je méně, ale na straně druhé musíme dodat, že dluží větší částky. Můžete si propočítat s námi (s využitím obrázků 1 a 4), že průměrná nesplácená částka ve druhém čtvrtletí 2020 dělá 116 tisíc korun, zatímco ve stejném čtvrtletí před rokem se jednalo o 103 tisíce korun. Tím se naděje na úspěch v jejich splacení dost snižuje. Možná vás teď napadlo, že byste si zjistili informace o vaší platební historii. Zde přinášíme jednoduchý návod, jak na to.
Autor: Redakce Home Credit